Pregunta (6)

Carlos Árias pregunta:

¿Tiene en cuenta el Banco de la República que al subir las tasas de interés desestimula el consumo por un lado frenando así la inflación pero perjudica a quienes ya tienen créditos y cuyas cuotas empiezan a subir a niveles que se vuelven impagables generando una crisis de cartera para los bancos y sacando a muchas personas, llámense clientes honestos, del mercado crediticio por su mora en los pagos?

Carlos, usted tiene razón al seguir la lógica en la cuál, el Banco de la República al incrementar la tasa de interés incrementa los costos para las personas que tienen un crédito. Pero tengo que señalar lo siguiente:

  1. El Banco de la República esta limitado por la ley y la Constitución a controlar la inflación, como elemento que beneficia a TODOS los colombianos.
  2. El Banco de la República no tiene como función promover el endeudamiento privado.
  3. Las personas que toman un crédito, al momento de hacerlo tienen que evaluar las posibilidades de que sus pagos aumenten, de lo contrario no deben endeudarse.
  4. Este último punto es un poco más complicado. Las personas tienen una visión muy corta de los eventos de la economía (no solo en Colombia). La gente cree que como este año les fue bien, el próximo también y por eso me endeudo no solo para el próximo año, sino para los próximos 5 años con un préstamo que no pueden pagar en condiciones normales. Los bancos (también ignorantes) adoran estos clientes, porque un banco privado tiene esa función, ofrecer y cobrar dinero.
  5. Cuando las personas que se endeudan en exceso y no pueden pagar sus prestamos y en consecuencia los bancos privados acumulan la deuda, no es culpa del Banco de la República, es culpa del prestamista (banco) y prestatario (cliente) de no evaluar sus posibilidades.

Este es un tema complicado porque termina reduciendose al juego de qué es primero, el huevo o la gallina. Si la gente no se endeuda, no progresa, si no hay bancos que presten dinero, entonces no sirven para nada.

Una manera de pensar en este problema mas constructivamente es la siguiente: Cuando las personas van por un préstamo tienen que tener en mente como lo van a pagar de una manera diferente a renunciar a sus activos. Si usted va a montar su restaurante y necesita 20 millones, tiene que saber como lo va a pagar, tiene que planear su flujo de caja futuro y si a los 6 meses de que su restaurante esté funcionando (y ya se gasto 6 de los 20 millones) se da cuenta que el negocio no funciona. Cierre el negocio, devuelva los 14 millones que le quedan y solo debe 6 mas intereses. Eso es mejor que deber 20 mas intereses y sin restaurante.

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